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審査に落ちる原因!?クレジットヒストリーを知っておこう!

審査に落ちる原因!?クレジットヒストリーを知っておこう!

クレジットヒストリーとは通称クレヒスと呼ばれている言葉で、国内の金融機関で審査を行う際に参照している情報のことなのです。

クレヒスは現在日本に3社ある信用情報機関に登録されている情報のことを指していて、クレヒスが悪いと審査に通ることは難しくなってきます。

また、日本国内のクレジットカード会社を含む全ての金融機関は、3つある信用情報機関のいずれかの会員になっているので、いつでもクレヒスを参照することは可能なのですよ!

今回はこのクレヒスについて、登録される情報や利用のされ方などを詳しく解説していきましょう!

生きて行くにはクレヒスを無視することは出来ない!?

大げさなことで無く、この世を生きて行くにはクレヒスを無視して生きて行くことは不可能なのです!現実としてクレヒスはそれだけ、人生に密着した重要な情報になっているのですよ!

先ずはクレヒスの重要性をお判りいただけるように、詳しく解説しましょう!

国内の信用情報機関は3つ!そのいずれかに必ず登録される!?

最初に現在国内に存在する、3つの信用情報機関をご紹介しましょう。この3つの機関のいずれかに、情報は必ず登録されることになりますからね。

  • 株式会社シー・アイ・シー(CIC)
  • 株式会社日本信用情報機構(JICC)
  • 全国銀行個人信用情報センター(JBA・KSC)

各機関はそれぞれ特徴があって、機関の会員も業種によって異なる状況になっています。

株式会社シー・アイ・シー(CIC)

昭和59年に設立された機関で、会員には次の業種の会員が多く所属する機関です。

クレジット事業を行う企業が主な会員で、割賦販売法に基づく貸し出しを行う企業は、必ず「CIC」に登録しています。

  • クレジットカード会社
  • 信販会社
  • 消費者金融会社
  • 携帯電話会社
  • リース会社
  • 保険会社
  • 保証会社
  • 百貨店
  • 銀行
3機関の中で、最も多い会員を有する信用情報機関でクレジットカードが発行されると、先ずは「CIC」に登録されることになります。
会員は原則として、月1回の登録情報の更新義務があるので、常に最新の情報を参照出来ることから、多くの企業が「CIC」の情報を審査に利用しているのです。

CIC公式サイト 信用情報機関の役割から「CICの役割概念図」

参照元:CIC公式サイト

株式会社日本信用情報機構(JICC)

「JICC」は、3機関の中でCICに次ぐ会員数で、主に消費者金融会社が利用している信用情報機関ですが、最近ではクレジットカード会社も会員登録しています。

平成18年の貸金業法改正では「JICC」が、指定信用情報機関となっていますので、現金の貸し出しをする企業は、必ず「JICC」を利用することとなっているのです!
  • クレジットカード会社
  • 信販会社
  • 消費者金融会社
  • 保険会社
  • 保証会社
  • 銀行

主な会員は上記の職種の企業となっていますが、上記以外でも登録している企業はありますよ。基本的に「JICC」の会員になっている企業はCICの会員でもあるのです。

クレジットカードなど割賦販売法が適用される借入の情報はCICにあり、貸金業法が適用される借入の情報はJICCに登録されることが多いようです。

つまりCICとJICC両方の会員である場合は、両方に同じ情報を登録するのでは無く、先の法律に関わる借入を基準に分類して登録していると言うことですね。

JICC公式サイト 信用情報機関の役割から「消費者と会員会社とJICCの関係」

全国銀行個人信用情報センター(JBA・KSC)

主に銀行・信用金庫・労働金庫など銀行系の企業が利用する、信用情報機関となります。マイカーローンや住宅ローンなどの借入を行うと「JBA」(ケースによってはKSCとも呼ばれる)に、必ず登録されることとなります。

また、次にご説明するCRINによって先に説明したCICとJICCに登録されている情報を共有することが出来るので、JBAの登録情報もCIC、JICCへ提供されることとなっています。

CRIN(クリン)とは!?各機関で情報交流をしている!

RIN(Credit Information Network クリン)とは、信用情報機関3社で個人情報を交流していて、異動情報と呼ばれている「金融事故」が発生した際には、3社が共にその情報を交流し、新たな貸し出しを防止しています。

  • CRINで交流される情報は「金融事故情報」のみ!
  • 貸し過ぎや多重債務の発生防止を目的で交流している!
  • 国内の金融機関で問題が発生すれば全て開示される!

3社で交流される情報は「金融事故情報」に限って行われるので、この以外の問題の無い情報は各機関のみで留められますが、延滞などの金融事故情報は全ての会社で共有されることになっているのです!

交流する目的は、申込者の「借り逃げ防止」と、貸し出す企業の「債務の焦げ付き」を、防止することが目的となっています。

CIC公式サイト 信用情報の交流 「CRIN」

参照元:CIC公式サイト
教授、冒頭に「クレヒスを無視して生きて行くことは不可能!」とありますが、クレヒスなるものは本当にそんなに重要なものなのでしょうか!?

僕も学生専用のクレジットカードを利用していますが、そんなに真剣に考えたことは無いので、理由をもう少し教えて欲しいです!

借金と言うとイメージが悪いようですが、人生の中で借金をしない人は数%でしょう!その時にクレヒスが悪ければクレジットカードさえ作ることが出来ませんし、車を購入することも出来なくなるのですよ。

良いクレヒスを作るか、悪いクレヒスを作るか、自分次第で人生が変わると言っても過言ではないのです!

クレヒスが発生するのは、早ければ18歳から登録開始!

信用情報機関への登録は「クレジット」(借入)が発生した時点ですから、クレヒスが登録されるのは早ければ18歳から登録されることとなります!

18歳未満の方はクレジットの資格がありませんから、登録されることはありません。

携帯電話も分割で購入すれば登録されます!

  • クレジットは、18歳以上で無いと申込みは出来ない
  • 携帯電話を分割で購入すれば、契約者は登録される
  • 大学の奨学金の申込も登録されるが、特例として処理される

クレヒスは、上記の条件で登録されることとなってきますが、未成年の場合全てのクレジットには「親権者の同意が必要」であり、本人単独でクレジットを組むことは出来ません。

大学の奨学金の場合授業料を借入するので、申込みを行った時点で信用情報機関には登録されますが、他の金融機関が参照した場合「奨学金」の借入金額については審査の対象からは外されます。

  • 信用情報機関への登録は18歳から行われる!
  • 18歳未満の場合は登録されることは無い!
  • ただし、携帯電話を分割購入した場合は登録される!
  • 携帯電話は未成年でも親権者の同意があれば契約出来る!
  • この場合は18歳未満であってもクレヒスが発生する!

上記のように基本的には18歳未満の場合は、信用情報機関への登録はありませんが、携帯電話を分割購入し契約者本人となった場合は、信用情報機関へ登録されることとなりますのでご注意ください!

携帯電話の購入だけでもクレヒスが発生してしまいます。当然良いクレヒスを作ることが出来るチャンスでもあるので、マイナスなことではありませんが支払いをきちんと行うことが重要であることは言うまでもありませんね。

そこで当サイトに掲載されている返済に関する知識を持つための記事をご紹介しておきましょう!

記事を是非参考にして頂き、きちんと支払出来る知識を身につけてくださいね!

審査が不安な方におすすめ!初心者向けのACマスターカード!

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ACマスターカードは過去の履歴よりも、今現在の状況(収入があるか)を重視する傾向がありますので、審査が不安な方におすすめのクレジットカードです。

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審査に不安をお持ちの方は、クレジットカード審査に関する内容を解説している記事をご用意していますので、不安を解消する為にも是非ご覧になってみてくださいね。
クレヒスは早ければ18歳から開始される方もいるでしょう!早い内に良いクレヒスを積んで行くことはとても良いことです。

良いクレヒスを作るのはとても簡単で、とても難しいことでしょう。借入の返済をきちんとすれば良いクレヒスになりますが、浪費癖のある方にとっては難しいことになりますからね。

返済に遅れが無いと良いクレヒス!悪いクレヒスとは!?

返済を遅れること無くきちんと返済していれば、自然と「良いクレヒス」になっています。逆に「悪いクレヒス」とは、ともかく返済状況が悪い場合は、全て「悪いクレヒス」になってしまうので注意が必要ですよ!

クレジットカードの審査が通らない!?悪いクレヒスが原因!

クレジットカードを申込んだけれど、どうしても審査に通らない方がいらっしゃると思いますが、その原因のほとんどが悪いクレヒスにあるのです。

  • 過去に本人都合による支払遅延歴がある。
  • 過去に代位弁済歴がある。
  • 現契約で数ヶ月の支払い遅延がある。
  • 現契約で複数回の支払い遅延がある。
  • 直近3ヶ月~1年程の間に、複数の融資申し込みを行なっている。
  • 消費者金融(無担保借入)の記録の借入額が、申告年収と比べて多い。
  • 他社に過剰な借り入れ件数・金額がある。
  • 中高年以上なのにクレジットヒストリーが存在しない。
  • 携帯電話などを分割払いで購入した後、電話料金を3ヶ月滞納している。

上記の状況にあれば確実に悪いクレヒスとなっていますので、カード審査だけでなく全てのクレジット審査に通ることは無いでしょうね。

良く見てもらうとお判りだと思いますが、ほとんど返済がきちんと行われていないことばかりですよね。

信用情報機関へは、本人であれば開示請求が可能!

先に説明した状況が悪いクレヒスの原因なのですが、返済をきちんとしているはずなのに審査に落ちた場合はどうしても納得出来ませんよね。

そんな時は、ご自身で信用情報機関に開示請求をしてみましょう!本人の情報は、ご自身が開示請求を行うことで確認することが出来ますから、どうして審査に落ちたのか解明することが出来ると思いますよ。

  • 開示請求は郵送で行うことが簡単でお薦め!
  • CICとJICCは窓口請求も可能だが予約が出来ない!
  • 手数料は郵送の場合1,000円、窓口は500円
  • スマホからの開示請求も可能!
  • この場合、手数料はクレジットカード払いのみ!

上記の通りCICとJICCでは窓口請求も出来ますが、予約は出来ないので待ち時間がどのくらい必要なのか判りません。

郵送の場合は手数料が1,000円で、窓口の場合は500円なので、窓口の方がお得なのですが、出向く交通費と時間を考えれば郵送の方がお得になる場合が多いですね。

CICの信用情報開示報告書は3種類!?

それでは主にクレジットカード会社が利用しているCICへ開示請求を行った場合の解説をしましょう。CICに開示請求を行うと、次の3種類の「信用情報開示報告書」が出てきます。

  • クレジット情報
  • 申込情報
  • 利用記録

クレジット情報にはクレジットカードやローンの契約内容が記載されていて、申込情報にはクレジットカードやローンの申込年月日や申込内容が記載されています。

そして利用記録には、カード会社や信販会社が信用調査を行った記録が記載されています。

重要なのはクレジット情報にある入金状況!

3種類とも大切な情報なのですが、中でも最も重要なのはクレジット情報で、最下部に入金情報の欄があり、ここに記載されるマークが重要なのです!

入金情報は24カ月分が記録されていますから、2年分は確認が出来ると言うことになりますね。

  • $:請求どおり(もしくは請求額以上)の入金があった
  • P:請求額の一部が入金された
  • R:本人以外からの入金があった
  • A:本人の事情で返済日に入金が無かった(未入金)
  • B:本人の事情とは関係無い事情で入金が無かった
  • C:入金されていないが、原因が不明
  • -:クレジット利用無し
  • 空欄:クレジット利用無し

入金情報に登録される情報は上記の記号で表示されていますから、問題無い「良いクレヒス」は、24カ月全ての欄に「$」マークが並んでいる状態が望ましい状況なのです!

一方で「P」や「A」のマークが記録されると「悪いクレヒス」になる訳ですね。申込情報でも件数が多ければ「悪いクレヒス」となりますから、3種類の「信用情報開示報告書」を総合的に見てクレヒスは判断されます。

ですが、最も重要視されるのは返済状況ですから入金情報に「$」マークが並ぶように返済をしていないといけませんよ!

もしも開示情報の内容に誤りがある場合!?

良くインターネットの情報を見ていると「誤って登録される場合がある」との情報を見かけますが、同姓同名であったとしても他人と間違えて登録されることは基本的にはあり得ないことです。

  • 氏名
  • 生年月日
  • 住所
上記の3つの情報は本人情報として照合されますので、全てが一致する人間はいないはずですから、誤って他人の情報を登録してしまうことは無いと言って良いと思います。

ですが、他人と間違えて登録することは無くても、誤った情報を登録してしまうことはあります。そんな場合は「情報開示を行った結果、現実とは異なる情報が記載されている」と、カード会社に問い合わせを行いましょう。

カード会社も調べれば直ぐ判ることなので、本当に間違っていれば直ぐに修正してくれます。ただ、間違って「悪い情報」を登録すれば本人のクレヒスを悪くしたこととなり、社会的信用を損なってしまった結果となるので損害賠償請求の対象となってしまいます。

  • 信用情報機関に登録される情報は基本的には誤りは無い!
  • 誰か他人の情報と間違えることは無い!
  • ただ、誤った情報が登録される可能性はある!
  • 明らかに誤りである情報は登録会社に連絡をする!
  • 信用情報機関に申し立てても修正は行われない!
  • 定期的に自身のクレヒスを確認しておくことも大切!

前例としては、ソフトバンクが携帯料金の未払い情報を誤って登録したことがありますから、自分のクレヒスにおかしな点が無いか確認する為にも、情報開示は定期的に行っていた方が良いかも知れませんね!

ここで当サイトにある信用情報機関に関係する記事をご紹介しておきましょう!

「知っておく必要あり!とても重要なクレジットカードの信用情報」この記事には、本記事内で説明した開示請求の方法が詳しく説明されています。

本記事と併せてお読み頂くと、信用情報機関の内容と開示請求の方法がより良くお判り頂けますよ!

自身のクレヒスが良いクレヒスであるかどうかは、信用情報機関に開示請求を行えば確認することが出来ます。

先にコメントしたとおり、良いクレヒスは人生にとってとても重要なことですから、自身の状況を知る為にも開示請求で確認してみることをお薦めします!

返済を確実にして「良いクレヒス」を積み上げよう!

クレヒスはクレジットを組む際には審査時に必ず参照される、重要な情報になります。早ければ、18歳から登録が始まり長期的に返済に問題が無ければ、とても良いクレヒスが出来上がってきますよ!

将来のオートローンや、住宅ローンなど人生の中で重要なクレジットを組む際に良いクレヒスはとても有利に働きます。

若いうちから良いクレヒスを積み上げることは、人生の中で最も重要なことかも知れませんからね!

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